使用纸币带来的潜在成本花费

现金，在这里指的是纸币和硬币，这种现金流通具有许多优势。它们能防止黑客的袭击。它们不需要任何特别形式的硬件和软件来保护及维护。对使用它们的零售商也不收取任何费用，对使用它们的消费者而言，也没有过高的利率在那。同时这种货币形式被几乎全世界所接受，并提供了匿名保护。

然而，这种货币形式正在不断被许多其它的竞争者所代替，如信用卡和借记卡，移动支付和网络货币，但依旧有很多理由让现金方式得以存留。有种假设说现金是最好的货币方式，当通货紧缩时，对穷人和小营业户而言能保证他们在通货紧缩边缘继续存在。

然而现金也同时带来其他成本花费。我的同事本杰明。马佐塔和我对大范围的国家使用现金带来的成本花费进行研究。覆盖的国家有：美国，墨西哥，埃及和印度。除美国外，其他国家的代表经济体主要是在现金基础上实现的。而美国则提供了一个如果只有三分之一的交易是基于现金支付背景下，会发生什么的研究实例。

现金的使用给个人也带来了几个常见的社会成本花费-特别是对穷人-同样适用于商业界和政府部门。

对个人而言，使用现金而征收的递减税，尤其对没持有银行账户的人具有极大的影响。根据FDIC（联邦存款保险公司）的估计，8.2%的美国家庭没持有银行账户，20%的美国家庭生活在金融服务难以得到的地域。没有银行账户者相比那些持有账户的人，当存取他们自己的钱时要支付大于4倍的费用。他们同时相比那些持有正规银行金融服务的人，要支付平均多4美刀费用每个月在存取自己的钱上。这些费用有，如：发薪日贷款收费，现地购车贷款，余额查询费等。当在支取工资和使用电子利益转移卡时（Electronic Benefit Transfer，EBT），无拥有账户的人有高于拥有账户人五倍的风险要支付现金存取费。较穷的消费者一般花费于取钱的时间更多。平均而言，美国人每月花费28分钟在取钱的路上，但这个数值并不是平均分布的。那些不使用银行的人要花费比平均多五分钟的时间去到取钱地，对那些失业者而言，则要在平均值的基础上多加9分钟。

对商业而言，现金必须得到很好的管理，它必须存储，保管，和对其负责。它可能难以运输同时具有不安全的先天特性。仅仅在窃贼盗钱上，美国的零售商业每年要损失约4千亿美元。这些损失多发生在我们老爸老妈生活的地方，许多是在穷乡僻壤发生的。高度依赖于现金的小商业户难以得到严密的安全保障和钞票运输服务。

对政府而言，每年对美国政府少报的税值达到400到500百亿美元。根据美国税务律师的估计，这少报的税值中，52%是由少报税的个体营业者组成。即使是这少报税值的一半，也足以直接直接影响现金经济。美国财政局每年因为现金损失至少10千亿美元。这样的现象暗示税收收入的不足将会以对穷人具有直接影响的形式表现出来（即便是许多税少报者自身也十分贫穷的前提下）。在2012的支持计划中，大约12%的联邦预算将会用于对贫穷家庭给予帮组。类似的政府安全网计划让2千5百万人在2010年脱离贫穷。现当下存在的税收漏洞加压在联邦政府身上，迫使其减少类似的安全网计划，只因它是政府可能用来减少以填补税收不足的方案之一。

现金在经济发展中带来的成本花费是什么，在何处现金用的更频繁？我们研究不同大陆新兴市场的现金使用行为和不同社会政治和经济挑战下的现金使用行为，覆盖的国家有：埃及，印度和墨西哥。然而所有的这些国家都有其自身的特殊挑战，所有调查国都高度依赖于现金和其它很小一部分的可替代支付系统。在埃及，只有10%的成年人拥有银行账户，少于2%的人拥有信用卡；对于94%的金融交易是基于现金也没什么惊奇的。在政局不稳的埃及，金融机构对其自身前景都面临诸多问题，这作为一个在近期内进一步阻止客户来使用银行服务的因素。在印度，根据麦肯锡数据，约60%的成年人无银行账户，印度同样是一个高度依赖现金来交易的经济社会，同时将黄金作为储存货币的方式正在不断增加。不仅现金广泛使用，现金作为GDP的一部分在过去的二十年间也增加了约2%，也许是出于对通货膨胀的担心造成的。在墨西哥，依据万事达卡咨询的研究显示，53%的消费支付是以无现金形式进行的。然而，这个比例并没有上升；在2005-2011期间其维持了相对稳定不变，即使在墨西哥全国经济不断发展的背景下。这怎么可能？哎，还有相当大的一部分交易仍然停留在无记录状态，只因该国横行肆虐的贩毒集团。

以上调查的每个国家都为严重依赖现金交易付出了代价。与美国相似的是，这个如狮子般巨大的成本花费由于收入和交易税收的少报导致税收收入的损失从而在社会大量产生。

然而因为使用现金造成的所有成本花费在这些国家的市场里是大的令人畏缩，只是美国以一种不同的形式承担了这种成本花费。在依赖于现金的崛起经济市场中，不同层次的人们和商业都面对着这同一挑战。但因为在美国，主要使用现金的是穷人群体，他们是现金带来的成本花费的主要承担者。这次观察结果应该对关注社会公平和关闭政策的决策者敲响警钟。是时候我们要承认现金矛盾的时候了：现金看起来是穷人的最佳朋友，他同时也在穷人身上放置了大比例的负担。

Bhaskar Chakravorti （人名，该文作者）是Tufts大学，Fletcher学院的国际商业与金融资深副院长。

（原载于译言网）